КонсультантПлюсКоми

Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"

Рассматриваемое Указание Банка России (далее — Указание N 2862-У) приведет Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее — Положение N 266-П) в соответствие с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее — Закон об НПС).

Указание N 2862-У вступит в силу 1 июля 2013 г. (п. 2 данного Указания).

В первую очередь отметим, что Указание N 2862-У изменит наименование Положения N 266-П, которое теперь будет называться "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием". Из названия будет удалено упоминание банковских карт.

Вместе с тем термин "банковская карта" будет по-прежнему использоваться в Положении N 266-П, но уже не в значении специальной разновидности платежной карты (п. 1.4 Положения N 266-П в действующей редакции), а как синоним платежной карты (п. 1.2 Указания N 2862-У и преамбула Положения N 266-П в действующей редакции).

В п. 1.4 Положения N 266-П в действующей в настоящее время редакции указывается, что банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента этих банковских карт. Указанием N 2862-У это правовое положение утратит силу с 1 июля 2013 г.

Новое определение банковских карт будет включено в п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У. Помимо перечисленных выше изменений, в новой дефиниции подчеркивается, что банковская карта является электронным средством платежа. Таким образом, содержание Положения N 266-П будет приведено в соответствие с нормами Закона об НПС.

Напоминаем, что определение электронного средства платежа дано в п. 19 ст. 3 Закона об НПС, где указано, что это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В п. 1.5 Указания N 2862-У приводится перечень видов банковских карт (как электронных средств платежа), которые могут эмитировать кредитные организации в соответствии с российским правом:

• расчетные (дебетовые) карты;
• кредитные карты;
• предоплаченные карты.

В п. 1.5 Положения N 266-П в действующей редакции также даны определения каждого из видов банковских карт.

Определения расчетной (дебетовой) карты и кредитной карты принципиально не изменились, за исключением того, что в данных определениях подчеркивается отношение этих инструментов безналичных расчетов к электронным средствам платежа.

Более серьезные изменения были внесены Указанием N 2862-У в определение предоплаченной карты. В Положении N 266-П будет установлено, что предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона об НПС. Исходя из этого определения становится ясно, что для предоставления кредитной организацией предоплаченной карты не требуется открытие банковского счета.

Схожая норма содержится в п. 1.13 Положения N 266-П, которая будет признана утратившей силу в соответствии с Указанием N 2862-У. В действующей в настоящее время редакции Положения N 266-П предусматривается, что расчеты по предоплаченной карте осуществляются денежными средствами, что не соответствует положениям Закона об НПС, в которых установлено, что расчеты без открытия банковского счета осуществляются с помощью электронных денежных средств.

Таким образом, отличие предоплаченной карты от расчетной (дебетовой) и кредитной карт будет заключаться в том, какими денежными средствами будет рассчитываться ее держатель — "обычными" безналичными или электронными.

Под электронными денежными средствами в Законе об НПС понимаются предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 Закона об НПС). Вопрос о правовой природе электронных денежных средств в настоящее время еще остается дискуссионным. Хотя можно отметить, что она отлична от правовой природы безналичных денежных средств, используемых, к примеру, при расчетах кредитной и дебетовой картами.

В юридической литературе электронные денежные средства предлагается рассматривать либо как новый вид платежного средства, либо как способ учета денежных требований, либо же как обязательство особого рода. Среди специалистов в настоящее время отсутствует единство мнений по этому вопросу (подробнее см., например: Шевчук М.В. Правовая природа электронных денежных средств // Юрист. 2012. N 12. С. 30 — 34; Колодкина М.В. Электронные денежные средства как объект гражданских правоотношений // Российская юстиция. 2011. N 12. С. 8 — 9).

При этом следует учитывать, что расчеты с использованием безналичных денежных средств детально урегулированы в нормативных актах (см., к примеру, Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П). В свою очередь, большинство вопросов, связанных с использованием электронных денежных средств, урегулированы Законом об НПС и положениями договоров, заключенных между участниками платежной системы.

В п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У будет определено, что держателями платежных карт любого из названных видов могут быть физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Эта норма не является правовой новеллой, поскольку аналогичное положение содержится в п. 1.4 действующего Положения N 266-П.

В п. 1.6 Указания N 2862-У предусмотрено, что кредитные организации вправе выпускать банковские карты любого вида, тогда как расчетная и платежная небанковская кредитная организация не вправе выпускать кредитные карты, а также не вправе выпускать расчетные (дебетовые) карты для физических лиц. Следует отметить, что действующая в настоящее время редакция Положения N 266-П не содержит аналогичных запретов, касающихся платежных небанковских кредитных организаций.

Терминологические изменения, вызванные введением понятия "электронные денежные средства" в российское законодательство, были внесены также и в другие нормы Положения N 266-П (абз. 9 п. 2.3, п. п. 2.4, 2.5, 2.6).

В Положении N 266-П будет изменено определение персонализации, под которой ранее понималась процедура нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов (абз. 3 п. 1.3 Положения N 266-П). В действующей редакции этого нормативного акта устанавливается, что при персонализации на магнитную полосу платежной карты будет наноситься информация, предусмотренная кредитной организацией-эмитентом (п. 1.3 Указания N 2862-У).

Упоминание о правилах участников расчетов было исключено и из других норм Положения N 266-П (п. п. 1.10, 3.4 и 3.7).

Также было скорректировано определение реестра платежей по операциям с использованием платежных карт. В п. 1.3 Указания N 2862-У установлено, что под таким реестром должен пониматься документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, при этом данный документ (совокупность документов) должен быть составлен юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставлен в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В действующей в настоящее время редакции Положения N 266-П в этом определении не конкретизируется, какие именно операции должны отражаться в этом реестре, тогда как в новой редакции данной нормы делается акцент на переводах денежных средств.